Der Abschluss von Versicherungen gehört zu den wichtigen Entscheidungen im Leben, um sich und seine Liebsten abzusichern. Doch bei einigen Versicherungen spielt der Gesundheitszustand eine zentrale Rolle, was den Zugang, die Prämienhöhe und die Absicherungsleistung stark beeinflussen kann. Daher ist es wichtig zu wissen, welche Versicherungen man frühzeitig abschließen sollte und welche man auch später im Leben noch problemlos abschließen kann. Im Folgenden finden Sie einen Überblick über die Versicherungen, bei denen der Gesundheitszustand von Bedeutung ist, und welche Schritte Sie im Voraus planen sollten.

1. Lebensversicherung

Rolle des Gesundheitszustands: Bei einer Risikolebensversicherung oder einer fondsgebundenen Lebensversicherung spielt der Gesundheitszustand eine wichtige Rolle. Vor Vertragsabschluss wird in der Regel eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Bestehen bereits Vorerkrankungen, kann dies zu höheren Prämien oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen.
Frühzeitig abschließen: Je jünger und gesünder man ist, desto günstiger fallen die Prämien für Lebensversicherungen aus. Es empfiehlt sich daher, eine Risikolebensversicherung früh im Leben abzuschließen – zum Beispiel, wenn man eine Familie gründet oder eine Immobilie finanziert.
Späterer Abschluss möglich: Ein späterer Abschluss ist möglich, allerdings oft mit höheren Kosten verbunden. Außerdem können bestimmte Erkrankungen zu Ausschlüssen führen, d.h. dass im Todesfall keine oder nur eingeschränkte Leistungen erbracht werden.

2. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Rolle des Gesundheitszustands: Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den Versicherungen, bei denen der Gesundheitszustand eine besonders wichtige Rolle spielt. Bei Vertragsabschluss wird eine umfassende Gesundheitsprüfung durchgeführt, um das Risiko einer späteren Berufsunfähigkeit einzuschätzen. Vorerkrankungen können dazu führen, dass bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden oder die Prämien erheblich steigen.
Frühzeitig abschließen: Es empfiehlt sich, eine BU so früh wie möglich im Berufsleben abzuschließen, am besten direkt beim Eintritt in den Arbeitsmarkt. Der Vorteil: Junge Menschen sind in der Regel gesünder und zahlen daher geringere Beiträge. Zudem sichert man sich so für den Ernstfall ab, bevor gesundheitliche Beeinträchtigungen auftreten.
Späterer Abschluss: Ein späterer Abschluss ist möglich, aber schwieriger und teurer. Vor allem bei Vorerkrankungen ist es oft schwer, eine BU ohne Ausschlüsse oder hohe Prämien zu bekommen.

3. Private Krankenversicherung (PKV)

Rolle des Gesundheitszustands: Bei der privaten Krankenversicherung spielt der Gesundheitszustand ebenfalls eine entscheidende Rolle, insbesondere bei der Festlegung der Prämienhöhe. In der PKV sind die Beiträge nicht einkommensabhängig wie in der gesetzlichen Krankenversicherung, sondern richten sich unter anderem nach dem Alter und der Gesundheit des Versicherungsnehmers.
Frühzeitig abschließen: Ein früher Eintritt in die PKV, zum Beispiel bei Selbstständigkeit oder wenn man über der Versicherungspflichtgrenze liegt, lohnt sich, da die Prämien bei gutem Gesundheitszustand niedriger ausfallen. Auch Altersrückstellungen werden früh aufgebaut, was die Beiträge im Alter stabiler hält.
Späterer Abschluss: Ein späterer Wechsel in die PKV ist möglich, jedoch oft mit höheren Beiträgen verbunden, insbesondere wenn gesundheitliche Probleme vorhanden sind. Einige Anbieter bieten allerdings auch Tarife ohne Gesundheitsprüfung an, jedoch zu deutlich höheren Beiträgen.

4. Pflegeversicherung

Rolle des Gesundheitszustands: Der Gesundheitszustand spielt bei der Pflegezusatzversicherung ebenfalls eine Rolle, da die Wahrscheinlichkeit einer Pflegebedürftigkeit mit zunehmendem Alter steigt. Bei bestehenden gesundheitlichen Einschränkungen sind die Beiträge höher oder bestimmte Pflegefälle werden nicht abgedeckt.
Frühzeitig abschließen: Eine Pflegezusatzversicherung sollte man idealerweise in jüngeren Jahren abschließen, da man mit geringeren Beiträgen und besseren Bedingungen rechnen kann. So sichert man sich langfristig gegen das Risiko einer Pflegebedürftigkeit ab.
Späterer Abschluss: Je älter man ist, desto höher steigen die Beiträge. Ein späterer Abschluss ist zwar möglich, jedoch mit einem höheren Kostenaufwand verbunden.

5. Unfallversicherung

Rolle des Gesundheitszustands: Der Gesundheitszustand hat in der Regel keine direkte Auswirkung auf die Unfallversicherung, da diese auf Unfälle und deren Folgen abzielt. Unabhängig von Vorerkrankungen greift sie bei plötzlichen und unerwarteten Unfällen.
Frühzeitig abschließen: Eine Unfallversicherung kann in jedem Alter abgeschlossen werden und wird oft für Familien und Kinder empfohlen, da Unfälle zu jedem Zeitpunkt passieren können. Ein früher Abschluss kann insbesondere bei risikoreichen Hobbys oder Berufen sinnvoll sein.
Späterer Abschluss: Auch im späteren Leben ist der Abschluss einer Unfallversicherung problemlos möglich, da hier keine Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Für ältere Menschen bieten einige Versicherer spezielle Tarife an.

6. Krankenzusatzversicherung

Rolle des Gesundheitszustands: Bei der Krankenzusatzversicherung (z.B. Zahnzusatz, stationäre Zusatzversicherung) spielt der Gesundheitszustand eine Rolle. In vielen Fällen wird eine Gesundheitsprüfung durchgeführt, um das Risiko abzuschätzen. Je nach Gesundheitszustand können Leistungen eingeschränkt oder ausgeschlossen werden.
Frühzeitig abschließen: Es ist ratsam, Krankenzusatzversicherungen in jüngeren Jahren abzuschließen, da der Gesundheitszustand dann meist besser ist und die Prämien niedriger ausfallen.
Späterer Abschluss: Auch hier ist ein späterer Abschluss möglich, jedoch oft mit höheren Beiträgen und Leistungseinschränkungen verbunden.

Zusammenfassung: Frühzeitig oder später abschließen?

Frühzeitig:

• Lebensversicherung

• Berufsunfähigkeitsversicherung

• Private Krankenversicherung

• Pflegezusatzversicherung

• Krankenzusatzversicherung

Später noch möglich:

• Unfallversicherung

• Krankenzusatzversicherung (mit Einschränkungen)

• Pflegezusatzversicherung (mit höheren Kosten)

• Private Krankenversicherung (mit Einschränkungen)

Es ist daher ratsam, sich frühzeitig mit dem Thema Versicherungen zu beschäftigen und die Gesundheitsprüfung zu bestehen, solange der Gesundheitszustand noch gut ist. Eine kluge Absicherung hilft, im Ernstfall finanziell geschützt zu sein – unabhängig davon, was das Leben mit sich bringt. Ihre unabhängigen Versicherungsmakler:innen beraten Sie gerne!

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